编者按：基于中小企业存在资产轻、抵押物不足，融资需求短、频、快的特点，金融机构信贷非常审慎，信用评价主要锁定在企业的固定资产上，无形中形成了大多数中小企业差钱贷不到、贷不足，而银行有钱不愿贷、不敢贷的矛盾。重庆市经济和信息化委员会积极探索开展中小企业商业价值信用贷款改革试点，通过发掘企业的商业价值，弥补企业资产轻的短板，让银行对中小企业愿贷、敢贷，实现无抵（质）押和担保的纯信用贷款。现将有关做法予以刊发，供参考。
重庆市探索开展中小企业商业价值信用
贷款改革试点效果初显
今年以来，重庆市经信委着力解决社会痛点问题、难点问题，切实做好民营企业、中小微企业的融资服务工作，积极探索开展中小企业商业价值信用贷款改革试点工作，坚持“政府引导、市场主导、注重绩效、风险可控”的原则，借助大数据和金融科技推出了“重庆市中小企业商业价值信用贷款”。
一、主要做法
（一）创新构建“12345”工作体系
初步建立1套中小企业商业价值评价体系；出台2个《关于开展中小企业商业价值信用贷款改革试点工作的通知》和具体实施方案指导性文件；制定风险补偿、绩效奖励、低息贷款3项激励政策；落实数据授权采集、信息安全管理、安全保密责任、平台规范运行4项保障措施；建立平台公益化运作、企业贷款申请流程、不良贷款风险追偿、合作银行进入与退出、市区（县）两级联动5项运行机制。
（二）推动建立“四个一”机制
一是建一个模型，评价企业商业价值。目前，企业的商业价值还没有一个标准的定论，商业价值大小也没有一个评价标准。商业价值主流概念：企业商业价值是指企业在生产、交易、消费等环节中的行为和事项，能够用货币量化出来的反映企业过去、现在及未来的价值趋势。试点改革过程中，通过与金融机构的反复磋商，与银行求同存异，最后形成了创新能力、健康经营能力、品牌营销力、社会责任4个一级指标，19个核心二级指标以及1张负面清单的评价指标体系。通过数据测试，赋予各项指标不同权重，最终形成量化的评价模型。该指标体系既融入了银行的风险偏好，又体现了政府的政策导向，针对性和操作性获得了银行及各方的一致认可。
二是建一个标准，衡量企业商业价值。企业的商业价值有了，需要用贷款额度量化商业价值，就是能贷到多少款。通过在银行存量客户中抽取企业样本来衡量匹配额度，最终银行的授信标准和试点平台匹配标准总体偏离度控制在25%左右，单个企业原则上不超过40%，单户最高授信420万元。
三是建一套机制，让银行看重企业商业价值。如何引导银行在评价企业的信用水平时由看企业资产抵押到看企业商业价值，实现纯信用贷款，一方面既立足银行需求导向，又通过收集大量客观数据为企业客观“画像”，力争客观评判企业商业价值水平。建立了风险补偿机制和银行绩效奖励机制。其中，风险补偿机制创新之处有两点，一是补偿速度快，给银行预存风险补偿金，银行有了风险可以马上动用，及时弥补代偿漏洞；二是补偿资金充足，未使用的风险补偿金可以留存使用，代偿项目追偿本息全部滚存代偿资金池。绩效奖励机制明确了奖励资金的使用方向，除了代偿损失，明确可以奖给银行一线参与团队，提高信贷团队人员的积极性。
四是建一个平台，来运营商业价值信用贷款。考虑到商业价值信用贷款的系统性、专业性和安全性，依托重庆市中小企业发展服务中心搭建平台，承担涉企数据的采集、资金管理、项目推荐和不良贷款清偿等工作，能确保商业价值信用贷款工作安全、高效、稳健开展。
二、主要工作成效及典型案例
（一）主要工作成效
重庆市中小企业商业价值信用贷款开局良好，改革试点工作启动3个月以来，目前已为301家企业成功授信，授信金额近5个亿，实际贷款金额3亿元。其中，200万元以下贷款企业179家，占68.6%；制造业企业获得贷款占比60%；实际获贷利率在6%以下的企业217家，占比83.1%，最低利率低至3.91%；参与合作银行中，建行市分行发放贷款96笔，金额12908.89万元占比25.8%。
（二）典型案例
重庆市永川区中川科技有限责任公司是一家科技型、船舶专用关键设备制造企业，为了扩大生产，急需流动资金。但由于企业规模较小、资产较轻，企业通过传统方式融资十分困难。该企业从平台注册到获批100万元贷款仅五个工作日，且贷款年利率仅为5%。企业负责人反映“企业数据还可以换来真金白银，上百万元的贷款，真是太方便啦！”